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题目 投保人如实告知义务与保险人“不可抗辩”条款_赵某诉某公司保险合同案_合同_民事
档案号 2012
委托人(犯罪嫌疑人)
对方当事人(受害人)
案由(起诉罪名) 保险合同纠纷
委托人 赵某
辩护(代理)律师 张勇
案情概述

 

  2007年6月,赵某作为投保人、被保险人与某寿险公司天津分公司签订《保险合同》,投保某终身寿险(分红型),保险金额共计为25万元,保险期限自2007年6月1日至终身。在投保后,赵某一直缴费至2011年度。

  2011年8月25日,赵某因肾移植术后多功能脏器衰竭身故,因赵某在投保时未指定受益人,故其配偶、女儿及父母作为其法定继承人于2011年11月15日向被告申请理赔,被告于2011年12月26日出具理赔通知书,以被保险人赵某在投保前已患糖尿病、高血压等疾病接受诊治但未如实告知且未告知事项已严重影响保险公司的承保决定为由,根据保险法第十六条和保险条款的相关约定,解除保险合同,拒绝理赔,所交保费不予退还。

  被保险人的法定继承人不服,作为原告向法院起诉,要求保险公司承担赔付责任。

 

辩护(代理)要点

 

  本案适用保险法第16条第3款的“不可抗辩条款”,即保险人对投保人在订立合同时违反如实告知义务行为的抗辩权,在保险合同成立经过一段时间(又称“不可抗辩期间”)后就不得行使。

  保险法第16条第3款规定:前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自保险合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  根据该条款规定,因投保人未履行如实告知义务,保险人行使合同解除权受到两个期间限制,一是“自知道解除事由之日起超过三十日不行使而消灭”,二是“自保险合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同”。 

  因本案保险合同成立在新保险法施行前,因此根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》第五条第三款的规定,保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同,适用保险法第十六条规定的二年的,期间自2009年10月1日起计算,即到2011年9月30日二年期限到期。自2011年10月1日起,保险公司就不能以投保人未履行如实告知义务为由解除合同。本案中,保险公司系在2011年12月26日作出解除合同的决定,很明显已经超过了二年的期限。

 

判决结果
  本案在开庭审理后,经法院组织双方调解,双方最终达成调解意见,由保险公司赔付原告20万元,诉讼费由保险公司承担,案件终结。

 

相关法条

 

  《中华人民共和国保险法》

  第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

  前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

 

相关文件链接

 

    结合案例谈对我国《保险法》“不可抗辩条款”之理解

 

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